Cùng quay trở lại với Phần 2 của chủ đề “10 mục tiêu tài chính cần đạt được trước tuổi 40” cùng mình nhé. Nếu bạn chưa đọc Phần 1 thì nhớ dành thời gian đọc lại tại đây.
Vậy là mình và bạn sắp sửa bước sang độ tuổi 40 (mình còn 6 năm nữa, bạn thì sao?), cùng mình điểm qua một vài mục tiêu cần đạt được trước tuổi 40 (đây là những mục tiêu mình đề ra cho bản thân) để cùng nhau cố gắng và nỗ lực không ngừng nhé.
1. Mục tiêu tài chính 6. Có Quỹ khẩn cấp
Trước khi nghiên cứu về tài chính cá nhân mình không biết đến khái niệm Quỹ khẩn cấp là gì (nghe có vẻ “ghê gớm” và quá “xa lạ”). Tất nhiên vì không biết nên đương nhiên gia đình mình không có. Khi trở thành chuyên gia giáo dục tài chính được chứng nhận CFEI® mình mới biết đến Quỹ khẩn cấp (bạn có thể đọc thêm về câu chuyện của mình tại đây để biết thêm về chứng chỉ này).
Money Mom Sharing đã có bài viết chia sẻ kiến thức rất cơ bản về Quỹ khẩn cấp mà bạn có thể tìm đọc lại tại đây hoặc những chia sẻ tâm huyết về việc Xây dựng Quỹ khẩn cấp cho gia đình bao nhiêu là đủ mà bạn có thể tìm đọc lại tại đây nhé!
Tóm tắt lại Quỹ khẩn cấp là số tiền gia đình bạn cần để riêng ra phòng trong những trường hợp khẩn cấp, không dự báo trước được có tài chính để xoay sở. Các tình huống đó có thể là: mất việc, đau ốm, xe hỏng, thiên tai dịch bệnh, … hay bất kỳ yếu tố nào khác mang tính cấp bách ảnh hưởng đột ngột đến thu nhập (giảm thu nhập) hoặc chi phí (tăng chi phí) của gia đình.
Quỹ khẩn cấp đối với một gia đình nên ở mức khuyến nghị từ 6 – 12 tháng chi phí sinh hoạt hàng tháng (khác với người độc thân có thể chỉ cần mức 3 tháng) và nên được cất giữ ở nơi dễ dàng quy về tiền mặt nhất. Bạn có thể cất giữ Quỹ khẩn cấp dưới dạng tiền mặt, tài khoản tiết kiệm Ngân hàng không hoặc có kỳ hạn, tài khoản tích lũy tại Tikop hay Quỹ mở trái phiếu tại fmartket, ….
Việc có một Quỹ khẩn cấp để riêng có thể đơn giản với nhiều gia đình nhưng với nhiều gia đình kinh tế còn eo hẹp đó chắn chắn là một mục tiêu khá lớn và là một mục tiêu cần đạt được trước khi bước sang tuổi 40.
2. Mục tiêu tài chính 7. Không có “nợ xấu”
Nợ xấu mình muốn nhắc đến ở đây không phải là bạn đang vay nợ Ngân hàng, bạn không có đủ tiền để trả nợ nên Ngân hàng xếp bạn vào nhóm nợ xấu. Đối với loại nợ xấu này tất nhiên bạn cần phải tránh ở bất kỳ độ tuổi nào chứ không phải mỗi độ tuổi 40.
Nợ xấu ở đây được định nghĩa là bạn đi vay để đầu tư vào tiêu sản. Tiêu sản là gì? là những thứ có giá trị (dự kiến) giảm dần theo thời gian.
Vay tiêu dùng trả góp, vay thẻ tín dụng, … được tính vào các khoản nợ xấu. Bởi vì phần lớn các sản phẩm bạn vay để tiêu dùng như: quần áo, điện thoại, đồ điện máy điện tử gia dụng, trang sức, mỹ phẩm, … đều là những thứ có giá trị giảm dần theo thời gian.
Bản thân mình trước đây cũng rất lạm dụng thẻ tín dụng vì mức độ tiện dụng đến bất ngờ của nó.
Chỉ một thao tác quẹt mình có thể dễ dàng mua được những sản phẩm có giá trị lớn mà không cần có sẵn tiền trong tài khoản. Điều này đã đẩy mình đến việc chi tiêu mua sắm không ngừng, thường xuyên mua giày, túi hàng hiệu một cách không cần thiết. Đến lúc nhận được sao kê thẻ thì thực sự mình rất “hốt hoảng”, không biết thu xếp tiền ở đâu để thanh toán. Mà không thu xếp đủ tiền để thanh toán toàn bộ, chỉ trả phần tối thiểu thì lãi suất của thẻ tín dụng quả thật vô cùng “cắt cổ”.
Sau vài lần như vậy, mình đã nhận ra rằng cần phải tiết chế hơn trong việc sử dụng thẻ tín dụng. Nếu không biết cách kiểm soát bản thân, thẻ tín dụng sẽ trở nên “lợi bất cập hại” và trở thành một “con dao hai lưỡi”.
Tương tự với ô tô, giá trị của ô tô giảm dần theo thời gian, vì vậy, nếu bạn vay ô tô chỉ để phục vụ mục đích đi lại đó được xem là một khoản nợ xấu. Tất nhiên loại trừ trường hợp bạn sử dụng chiếc ô tô đó với mục đích kiếm tiền. Hoặc vì một số lý do khách quan, nhu cầu mua ô tô của gia đình bạn là rất chính đáng như: quãng đường đi làm quá xa và tiềm ẩn nhiều nguy hiểm nếu đi xe máy, gia đình có con nhỏ và thường xuyên phải đi lại, …
Một số khoản nợ được xem là tốt (hoặc tạm chấp nhận được) đó là khi bạn vay mua nhà đất hay vay kinh doanh – tức là bạn đầu tư vào tài sản – những thứ có tiềm năng tăng giá trong tương lai. Ngoài việc đánh giá đúng mức về mức độ tăng trưởng của tài sản bạn định vay để đầu tư, bạn cũng cần cân nhắc các yếu tố khác đặc biệt là khả năng trả nợ trước khi đặt bút ký vào Hợp đồng tín dụng với Ngân hàng.
Với quan điểm cá nhân của mình, mình yêu thích trạng thái “không vay nợ” (debt-free), mình làm việc đầu tư bằng cái mình có và hạn chế việc đi vay nợ (mình luôn có cảm giác “không thoải mái” khi đang “mắc nợ” ai đó). Cũng vì vậy, tài chính của gia đình mình tăng trưởng khá chậm rãi, không đột phá được như mọi người nhưng mình hài lòng với điều đó vì nó khiến cuộc sống của gia đình mình diễn ra một cách “êm đẹp”.
Tất nhiên quan điểm của mình không hoàn toàn đúng, nhiều người tận dụng rất tốt công cụ nợ (đòn bảy tài chính) để gia tăng tài sản cho gia đình nhanh chóng (trong tài chính cá nhân, yếu tố cá nhân rất quan trọng và không có đúng – sai hoàn toàn).
3. Mục tiêu tài chính 8. Có kế hoạch bảo vệ rủi ro
Khi bạn bước sang tuổi 40 chắc rằng bạn đã lập gia đình và sinh con. Lúc này việc bảo vệ rủi ro trở nên vô cùng quan trọng vì trách nhiệm của bạn đã khác thời độc thân rất nhiều.
Bạn là người làm ra thu nhập cho gia đình, cuộc sống của con cái hay cha mẹ già phụ thuộc vào bạn, đừng quên bảo vệ bản thân bằng bảo hiểm nhân thọ. Nguyên tắc của bảo hiểm nhân thọ là ưu tiên bảo vệ cho “bread winner” – những người mang lại thu nhập chính cho gia đình. Đó có thể là bạn hay chồng bạn hoặc chọn bảo vệ cả hai nếu gia đình thu xếp được ngân sách.
Nói về bảo hiểm nhân thọ sẽ còn rất nhiều điều, nhưng mình xin tóm tắt lại để mọi người hiểu một số vấn đề chính như sau:
- Bảo hiểm nhân thọ có giá trị bảo vệ, không có quá nhiều giá trị trong việc tích lũy (gửi tiết kiệm cũng mang lại lợi tức cao hơn bảo hiểm), đừng quá kỳ vọng lợi nhuận từ việc mua bảo hiểm nhân thọ.
- Bảo hiểm nhân thọ hướng tới giá trị dài hạn, đừng chọn mua bảo hiểm nhân thọ khi chưa thu xếp được kế hoạch tài chính trong dài hạn.
- Vì bảo hiểm không phải là công cụ đầu tư, bạn đừng “all in” tiền tiết kiệm của gia đình vào bảo hiểm, mua bảo hiểm với mức phí từ 5 – 10% thu nhập (hoặc thấp hơn nữa tùy vào thu nhập và nhu cầu bảo vệ) còn lại dành “room” cho các hoạt động đầu tư nếu muốn tài chính của gia đình tăng trưởng nhanh hơn.
Ngoài bảo hiểm nhân thọ, đừng bỏ qua các loại bảo hiểm sức khỏe. Sức khỏe không ai nói trước được điều gì và chi phí y tế vô cùng đắt đỏ.
Nếu không thu xếp được tài chính mua bảo hiểm sức khỏe tự nguyện hoặc bảo hiểm nhân thọ có điều khoản sức khỏe, hãy đảm bảo rằng bạn và con cái bạn ít nhất được bảo vệ với bảo hiểm y tế của Chính phủ. Nếu bạn đi làm bạn đương nhiên được cơ quan mua bảo hiểm y tế. Nếu con bạn dưới 6 tuổi đương nhiên được Chính phủ cấp bảo hiểm y tế miễn phí. Các trường hợp khác, bạn có thể mua bảo hiểm y tế tự nguyện dưới hình thức hộ gia đình với mức giá khá phải chăng, gần như ai cũng có thể mua được.
Ngoài bảo hiểm, để nói về bảo vệ rủi ro, còn rất nhiều cách khác. Mình sẽ chia sẻ thêm tại các bài viết sau. Tuy nhiên nguyên tắc chính đó là luôn luôn thận trọng và nghĩ trước các cách xử lý khi gặp phải các rủi ro trong cuộc sống (bạn sẽ cần ngồi lại và liệt kê các rủi ro có thể gặp phải trong cuộc sống gia đình bạn là gì và lần lượt tìm hướng giải quyết phù hợp).
4. Mục tiêu tài chính 9. Có kế hoạch cho tuổi nghỉ hưu
Mình đã từng chia sẻ về tuổi hưu tại bài viết “5 sai lầm cần tránh khi chuẩn bị cho tuổi nghỉ hưu”, bạn có thể đọc lại tại đây nhé.
Có kế hoạch cho tuổi hưu đơn giản là bạn dự trù các chi phí bạn cần khi nghỉ hưu và tìm nguồn đáp ứng các khoản chi trong tương lai đó.
Các nguồn đó có thể đến từ:
- Bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế – hãy tận dụng bảo hiểm phi thương mại nhằm mục đích an sinh xã hội của Chính phủ trước khi nghĩ tới các loại hình bảo hiểm thương mại khác
- Bảo hiểm nhân thọ có điều khoản sức khỏe hoặc bảo hiểm sức khỏe
- Tiền cho thuê của các tài sản bạn có thể cho thuê được như: nhà đất, ô tô hay nhiều tài sản khác
- Tiền từ đầu tư. Ngay bây giờ bạn có thể tạo riêng một tài khoản đầu tư dành riêng cho tuổi nghỉ hưu. Do thời gian còn lại tương đối dài, bạn có thể nghĩ đến việc đầu tư vào các Quỹ mở cổ phiếu (tham khảo bài viết của mình về ứng dụng đầu tư quỹ mở fmarket tại đây).
- Tiền từ lãi Ngân hàng
- Tiền từ các công việc mang tính chất thụ động khác như: viết sách, bán khóa học, …
Ý tưởng còn rất nhiều bạn nghĩ thêm nhé. Hãy chuẩn bị trước cho một tuổi hưu an nhàn và hạnh phúc (chuẩn bị ngay từ bây giờ không phải là quá sớm đâu).
5. Mục tiêu tài chính 10. Tài sản có sự tăng trưởng qua mỗi năm
Từ bây giờ cho đến thời điểm bạn bước sang tuổi 40, hãy đặt mục tiêu dòng tiền của gia đình có sự tăng trưởng, cải thiện qua mỗi năm.
Dòng tiền là gì? Điều gì thể hiện dòng tiền có sự tăng trưởng?
Thực tế nếu bạn không đo lường được dòng tiền hiện tại của gia đình bạn là bao nhiêu thì sẽ rất khó tìm cách cải thiện.
Cách tính toán không có gì khó khăn. Mình sẽ chỉ cho bạn ngay bây giờ.
Dòng tiền = Tài sản (cái bạn có) – Nợ (cái bạn nợ)
+ Tài sản là cái bạn có (tiền mặt, tiền trong Ngân hàng, tài sản hữu hình: nhà, xe, đồ đạc có giá trị, tài sản đầu tư: cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ Quỹ, BĐS đầu tư, bảo hiểm, …)
+ Nợ là cái bạn nợ (nợ ngắn hạn – hóa đơn chưa thanh toán, thẻ tín dụng chưa trả, nợ dài hạn: vay mua nhà, mua xe, …)
Mục tiêu của bạn rất đơn giản đó là bất kể bạn đi nhanh hay đi chậm, chắc chắn rằng bạn có đi và bạn đang tiến về phía trước. Chọn cách hoàn thành mục tiêu tài chính của bạn theo cách và tốc độ của riêng bạn.
Kiểm tra dòng tiền của gia đình hàng năm và luôn đặt mục tiêu có sự cải thiện nhất định là điều bạn nên làm trước khi bước sang độ tuổi 40.
Trên đây là 10 mục tiêu tài chính cho tuổi 40 dưới góc nhìn của mình, xin được tóm tắt lại một chút cho các bạn:
Mục tiêu 1 – Kiếm tiền từ công việc phù hợp điểm mạnh và đam mê
Mục tiêu 2 – Biến thu nhập thành tài sản (không phải thành tiêu sản)
Mục tiêu 3 – Có nhiều hơn 1 nguồn thu nhập
Mục tiêu 4 – Tham gia đầu tư chứng khoán đúng cách
Mục tiêu 5 – Lập được kế hoạch cho con cái trong dài hạn
Các bạn tham khảo link này để đọc chi tiết 5 mục tiêu tài chính đầu tiên cần đạt được của chị em phụ nữ trước tuổi 40 nhé!
Mục tiêu 6 – Có Quỹ khẩn cấp cho gia đình
Mục tiêu 7 – Không có “nợ xấu” (nợ xấu ở đây được hiểu là vay để mua các tài sản có giá trị giảm dần theo thời gian) hoặc hoàn toàn không vay nợ
Mục tiêu 8 – Có biện pháp phòng ngừa rủi ro cho gia đình (mua bảo hiểm đúng cách và nhiều biện pháp khác)
Mục tiêu 9 – Có kế hoạch cho tuổi nghỉ hưu
Mục tiêu 10 – Dòng tiền của gia đình có sự tăng trưởng qua mỗi năm.
Còn bạn, bạn có mục tiêu nào khác cho riêng mình không? Comment chia sẻ cùng Money Mom Sharing và mọi người nhé.
Ngoài ra, mời các mẹ ghé thăm Facebook Group “Money Mom Sharing – Tài chính cá nhân cho mẹ Việt” của mình tại đây để có cơ hội chia sẻ, giao lưu với các mẹ khác cùng có niềm quan tâm đến tiết kiệm, tối giản và tối ưu tài chính dành riêng cho phụ nữ Việt.
Đừng quên để lại email để được nhân bản tin miễn phí hàng tuần của MMS về các chủ đề chi tiêu, tiết kiệm, đầu tư và tăng thu nhập dành riêng cho phụ nữ nhé ❤️
